住宅FPプロフェッショナルアドバイス

「今すぐ？」それとも「頭金を貯めてから？」

今でもマイホームを買えるけど、
やっぱりもっと頭金を増やしてからのほうが
いいのかな？

そうね…頭金は多いに越したことはないっていうし…。
でも、頭金を貯めている間の家賃ももったいなくない？

シミュレーションしてみよう

シミュレーションでは次の2 つの視点で、今すぐの購入と将来の購入をくらべていきます。

1. 今からスタートしてローン終了まで、
   お財布から出ていくお金は、どちらが少ないか
2. 定年の目安の65歳の時に、
   それぞれどれくらいのローンが残っているのか

【 case A 】　具体的なケース

〇基本条件
物件価格：4,500 万円　住宅ローンの返済期間：35 年　金利：1.5％
〇頭金
今すぐ購入する場合 ：300 万円
将来購入する場合（5 年後） ：300 万円＋5 万円/ 月ずつ5 年間の積立
※シミュレーションでは、5 年間の預金利息も考慮。
〇家賃
今すぐ購入する場合 ：なし
将来購入する場合（5 年後） ：8 万円/ 月ずつ5 年間かかる

結果を見てみましょう

まず、おサイフから出ていく金額は、今すぐ購入するほうが 382 万円少なくて済みました。利息が浮く分より、頭金を貯めている間に支払う家賃のほうが大きかったですね。この場合5 年間、毎日およそ 2,000 円ずつ損をしている計算になります。65歳時の残債は頭金を貯めたほうが 600 万円ほど多く残ってしまう計算になります。

では、少し数字を現実的なものに変えてみます

先ほどは「今すぐ」と「5 年後」で住宅価格と金利は同じとしていました。しかし、実際には物価の変動の影響などで、住宅価格や金利は常に変化しています。

これから5 年間の住宅価格の上昇率を年1％とし、5 年後の住宅ローン金利が2.5％となった場合にはどうなるでしょうか？

【 case B 】住宅価格上昇・金利上昇のケース

結果は、おサイフから出ていく金額は、今すぐ購入するほうが1,617 万円少なくて済みます。5 年間、毎日8,858 円ずつ、1 万円近くも損をしている計算になります。65 歳時の残債は5 年後の場合で1,630 万円となり、今すぐ購入より約850 万円多く残ってしまう計算になります。

また、住宅価格下落・金利下落のケースでは…

このように、将来の住宅価格も安くなったり、金利が下がったり、返済期間を短くしたりすると、結果は逆転する場合があります。

なるほど！こんなアドバイスはじめて聞いたよ。
これなら自分でも納得いく選択ができそうだ！

これなら将来の生活設計が組めそうね♪

まとめ

1. 頭金で得するのは 貯まった頭金に対するローン利息分だけ
2. 頭金を貯めている間にそれ以上の家賃が出ていくと損になる
3. 将来リスクはしっかりと計画に織り込む

頭金は多いに越したことはありませんし、頭金を増やす堅実さはとても大切なことです。ただし、頭金で得をするのはその金額に対するローン利息分のみ、ということは覚えておきましょう。また、頭金を貯めている間に、得するローン利息分以上の家賃を払ってしまっていたら、たちまち損になります。家づくりにはさまざまな要因が絡んできます。未来は誰にも分らないので、今考えられる将来リスクを計画の中にしっかり織り込みましょう。